汽車金融從廣義上來說是汽車產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的結合，涉及汽車生命周期的研發(fā)、設計、生產(chǎn)、銷售、售后、流通等各個環(huán)節(jié)。

2008年中國銀監(jiān)發(fā)布的《汽車金融公司管理辦法》中明確規(guī)定“汽車金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、行政法規(guī)和本辦法規(guī)定批準設立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人”。依據(jù)此條規(guī)定，億歐智庫認為，狹義的汽車金融可以定義為是在汽車銷售環(huán)節(jié)發(fā)生的，為汽車購買者及銷售者提供的金融服務。

根據(jù)汽車金融服務對象的不同，狹義汽車金融（以下簡稱“汽車金融”）又可分為零售汽車金融和庫存汽車金融。

零售汽車金融是汽車金融機構為汽車購買者提供的包括消費貸款、消費分期、融資租賃等金融服務，庫存汽車金融則是為汽車銷售者（如經(jīng)銷商）提供的在銷售發(fā)生前進行庫存管理時進行的融資。

汽車金融市場參與者主要有四類：商業(yè)銀行、汽車金融公司、汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺、汽車融資租賃公司。

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商業(yè)銀行

從1998年中國銀監(jiān)會出臺《汽車貸款管理辦法》開始，汽車信貸業(yè)務進入正式發(fā)展階段。在2004年汽車金融公司入場前，銀行一直是汽車金融市場的壟斷者。

近幾年，隨著汽車產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展成熟，汽車金融進入了多種參與者共存的多樣化發(fā)展階段，但銀行在汽車金融行業(yè)依然享有最大份額。

以平安銀行為例，平安銀行的汽車金融業(yè)務在過去的五年里爆發(fā)式增長。其中個人汽車貸款余額的年增長率維持在20%以上，且近三年的增長率也有上升趨勢。商業(yè)銀行在汽車金融行業(yè)依然具有增長動力。

與其他汽車金融參與者相比，商業(yè)銀行的資金來源于客戶存款，資金成本最低。

但是，銀行貸款需要滿足一定的信用條件，對于信用不達貸款額度或“白戶”而言，無法取得銀行貸款；另外，由于更高的風控要求，商業(yè)銀行一般不提供二手車貸款服務，迫使二手車購買者選擇其他金融方式購車。

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汽車金融公司

商業(yè)銀行之外，第二大汽車金融參與者是汽車金融公司。截至目前，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設立的汽車金融公司共有25家，其中24家由主機廠控股，1家由經(jīng)銷商控股。

汽車金融公司的總貸款余額在2018年上半年達到7041億元，貸款規(guī)模在過去兩年持續(xù)增長。即使在2018年汽車銷量市場不景氣的情況下，汽車貸款余額增長率有所下降，但依然能維持增長態(tài)勢。

汽車金融公司與主機廠或經(jīng)銷商緊密相連，更有渠道優(yōu)勢。由于有主機廠貼息，汽車金融公司的貸款利率也較低。但汽車金融公司一般只為自身主機廠股東品牌提供貸款服務，與汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺和汽車融資租賃公司的可跨品牌、產(chǎn)品多樣化的特點相比，有一定的局限性。

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汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺

汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺和汽車融資租賃公司是近幾年興起的汽車金融參與者。汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的金融選擇多以融資租賃、消費分期為主。

汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺利用流量優(yōu)勢獲取客戶，為汽車購買者提供包括汽車資訊查詢、汽車交易、金融方案選擇等多樣化服務。

汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺可同時涉及多品牌，產(chǎn)品更具多樣性，且貸款要求相對較低，審批速度快。

但與銀行和汽車金融公司相比，選擇可提供汽車金融服務的互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的金融方案，融資成本會更高；對于平臺而言，與專業(yè)的金融機構相比，客戶相對下沉，信用水平低，出現(xiàn)壞賬的概率也更大。

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汽車融資租賃公司

汽車融資租賃公司專門為汽車購買者提供融資服務，主要包括售后回租和直租等方式。隨著消費觀念的升級，消費者更注重汽車的使用價值而非象征意義，汽車融資租賃由此爆發(fā)。

消費者選擇融資租賃方式購車，可以實現(xiàn)多種需求。以汽車融資租賃的“1+3”模式為例，消費者第1年以租賃的形式獲得車輛使用權，第二年起可以自主選擇續(xù)租、付尾款或退租。

產(chǎn)品的多樣化為汽車融資租賃注入活力。與汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺一樣，融資租賃的貸款利率也相對較高；且融資租賃公司沒有汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢，因此對渠道更加看重。

其實無論是哪種平臺，在汽車金融中不可缺少的就是風控！智信通科技為主機廠、銀行、融資租賃企業(yè)提供金融風控服務。目前已實現(xiàn)覆蓋8000+車型、鑰匙禁用、汽車資產(chǎn)保全，適用魚融資租賃、庫融、展融、抵押貸款。