“免費(fèi)安裝、通行費(fèi)打折、送加油卡……”今年以來(lái)，在政策的引導(dǎo)，以及銀行、支付機(jī)構(gòu)、廠商等各方推波助瀾下，ETC徹底火了。

而隨著技術(shù)日漸完善，安裝和使用比例快速提升，ETC已不再滿足于單一的高速公路場(chǎng)景?！秶?guó)際金融報(bào)》記者近期多方采訪了解到，ETC已盯上了城市停車(chē)場(chǎng)景，而這一領(lǐng)域原本是基于車(chē)牌識(shí)別的無(wú)感支付的地盤(pán)。在ETC全面爆發(fā)之下，車(chē)牌識(shí)別模式將何去何從？

更有觀點(diǎn)提出，人們對(duì)新技術(shù)的探索是永無(wú)止境的，下一步指紋、人臉、虹膜等或許都可以作為支付的介質(zhì)，生物識(shí)別支付可能就是支付行業(yè)下一階段變革的方向。那么，未來(lái)“支付蛋糕”又將被如何分食？

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ETC發(fā)行任務(wù)接近完成

各路人馬忙活了大半年，ETC交出了不錯(cuò)的成績(jī)單。

據(jù)交通運(yùn)輸部新聞發(fā)言人吳春耕披露的數(shù)據(jù)，截至11月27日，全國(guó)ETC用戶累計(jì)已達(dá)到1.75億，完成發(fā)行總?cè)蝿?wù)的91.44%。其中，今年全國(guó)新增ETC用戶9384.72萬(wàn)，完成新增發(fā)行任務(wù)的85.18%。

對(duì)于銀行人來(lái)說(shuō)，這一場(chǎng)自年中延續(xù)至今的ETC營(yíng)銷大戰(zhàn)也即將告一段落。

據(jù)了解，各大國(guó)有銀行均領(lǐng)到了ETC安裝指標(biāo)，各銀行高度重視，相繼對(duì)員工下達(dá)營(yíng)銷指標(biāo)，按人數(shù)匹配任務(wù)，完不成任務(wù)實(shí)行倒扣機(jī)制。

實(shí)際上，ETC并非新生事物，兩年前就已出現(xiàn)，彼時(shí)市場(chǎng)反應(yīng)平平。但從今年五六月份開(kāi)始，其呈現(xiàn)出加速推廣的跡象，而這正是因交通運(yùn)輸部力推的一項(xiàng)政策。

今年5月下旬，國(guó)家發(fā)展改革委、交通運(yùn)輸部聯(lián)合下發(fā)的《加快推進(jìn)高速公路電子不停車(chē)快捷收費(fèi)應(yīng)用服務(wù)實(shí)施方案》（下稱《方案》）中明確指出：“到2019年12月底，全國(guó)ETC用戶數(shù)量突破1.8億，高速公路收費(fèi)站ETC全覆蓋，ETC車(chē)道成為主要收費(fèi)車(chē)道，貨車(chē)實(shí)現(xiàn)不停車(chē)收費(fèi)，高速公路不停車(chē)快捷收費(fèi)率達(dá)到90%以上”。

總體來(lái)說(shuō)，各家銀行的營(yíng)銷手段大同小異，幾乎所有的銀行均免費(fèi)贈(zèng)送OBU設(shè)備，附加各類通行費(fèi)折扣，以及洗車(chē)、加油、停車(chē)等一系列優(yōu)惠增值服務(wù)。

“從目前的安裝量來(lái)看ETC已經(jīng)普及了?！蹦矱TC業(yè)內(nèi)人士這樣向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示。

值得一提的是，銀行、支付機(jī)構(gòu)之所以狂推ETC，除了政策引導(dǎo)之外，還受利益驅(qū)使。

記者采訪銀行人士了解到，ETC既可以綁定信用卡，也可以綁定借記卡，用戶在一次次刷銀行卡過(guò)收費(fèi)站的過(guò)程中，自然會(huì)和這家銀行的金融服務(wù)建立聯(lián)系。

“換個(gè)角度講，ETC客群具有鮮明特征，即有車(chē)一族、多為中產(chǎn)階級(jí)，具有極大的客戶價(jià)值?！碧K寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者分析，從銀行角度講，可以通過(guò)綁卡這一關(guān)鍵步驟將業(yè)務(wù)隨后迅速、有效拓展至信用卡、理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款等高價(jià)值業(yè)務(wù)；對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言，這能夠幫助其完善線下支付場(chǎng)景的布局，更何況ETC支付場(chǎng)景能兼具高頻應(yīng)用、客群價(jià)值高、交通支付等重要場(chǎng)景特點(diǎn)。

ETC行業(yè)龍頭金溢科技的相關(guān)負(fù)責(zé)人向《國(guó)際金融報(bào)》記者指出，ETC的總發(fā)行量達(dá)到90%以上后，ETC的覆蓋率和交易率會(huì)大幅提高，為以后ETC使用場(chǎng)景的拓展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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與車(chē)牌識(shí)別“共融”

從停車(chē)運(yùn)營(yíng)管理方快速識(shí)別車(chē)輛身份、提供安全便捷的收費(fèi)服務(wù)等需求來(lái)看，車(chē)牌識(shí)別此前被視為唯一可與ETC相抗衡的模式。

據(jù)記者了解，市場(chǎng)占有率方面，目前ETC主要市場(chǎng)在高速公路領(lǐng)域，城市停車(chē)場(chǎng)景領(lǐng)域則以基于車(chē)牌識(shí)別的無(wú)感支付為主。

值得注意的是，《方案》明確提出，鼓勵(lì)ETC在停車(chē)場(chǎng)等涉車(chē)領(lǐng)域應(yīng)用。2020年12月底前，基本實(shí)現(xiàn)機(jī)場(chǎng)、火車(chē)站、客運(yùn)站、港口碼頭等大型交通場(chǎng)站停車(chē)場(chǎng)景ETC服務(wù)全覆蓋，推廣ETC在居民小區(qū)、旅游景區(qū)等停車(chē)場(chǎng)景的應(yīng)用。

金溢科技相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者透露，“公司近年來(lái)積極發(fā)展新業(yè)務(wù)，將公司的產(chǎn)品從ETC向智慧公路、車(chē)路協(xié)同、城市智慧停車(chē)、城市交通管理等方向延伸，拓寬城市交通、車(chē)聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用場(chǎng)景，上述領(lǐng)域都有著廣闊的市場(chǎng)前景?！?/p>

在ETC向城市停車(chē)場(chǎng)景滲透之時(shí)，車(chē)牌識(shí)別支付該何去何從？

要看清這一問(wèn)題，先要了解二者之間有何異同。所謂ETC，即不停車(chē)電子收費(fèi)系統(tǒng)，通過(guò)路側(cè)單元RSU與車(chē)載電子標(biāo)簽OBU之間的專用短程通信，在不需要停車(chē)的情況下自動(dòng)完成收費(fèi)處理全過(guò)程。

車(chē)牌識(shí)別是指在收費(fèi)站出入口安裝車(chē)牌識(shí)別系統(tǒng)，車(chē)輛經(jīng)過(guò)收費(fèi)站時(shí)，車(chē)牌號(hào)碼將被攝像系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別，并自動(dòng)從相應(yīng)的賬戶中扣款，從而實(shí)現(xiàn)快速通行。

兩者的不同主要集中于識(shí)別方式，即ETC采用無(wú)線通信信號(hào)及相關(guān)設(shè)備相感應(yīng)的方式自動(dòng)識(shí)別車(chē)牌信息，車(chē)牌識(shí)別則采用高清攝像頭高清拍照識(shí)別車(chē)牌。從某種意義上，兩者都屬于無(wú)感支付，即通過(guò)收費(fèi)站時(shí)，不需要車(chē)主有繳費(fèi)操作，只需要感應(yīng)識(shí)別通過(guò)即可。

從識(shí)別率來(lái)看，因ETC主要依靠通信信號(hào)進(jìn)行識(shí)別，不受車(chē)輛行駛速度、周?chē)h(huán)境、天氣等因素影響，識(shí)別快速、準(zhǔn)確、穩(wěn)定。而車(chē)牌識(shí)別的識(shí)別率相對(duì)較低，依靠攝像頭拍攝車(chē)牌，且容易受天氣、環(huán)境、車(chē)速等因素影響。不過(guò)，車(chē)牌識(shí)別的優(yōu)勢(shì)在于其記載車(chē)輛的號(hào)牌、車(chē)主信息等，可以方便交警識(shí)別違規(guī)行駛車(chē)輛，提供偵查的線索。

關(guān)于二者各自的優(yōu)劣勢(shì)，黃大智則直言，車(chē)牌識(shí)別存在很多缺陷，ETC這種模式相對(duì)比較成熟。與車(chē)牌識(shí)別相比，ETC在識(shí)別率方面更高、更準(zhǔn)確，還沒(méi)有套牌風(fēng)險(xiǎn)。

從成本角度而言，ETC所需要的成本相對(duì)更高。此前車(chē)主需要購(gòu)買(mǎi)一套OBU設(shè)備，并辦理一系列手續(xù)，但從7月1日起全國(guó)免費(fèi)安裝ETC車(chē)載設(shè)備來(lái)看，這方面的成本已不存在。但對(duì)于停車(chē)管理方來(lái)說(shuō)，還有相應(yīng)的設(shè)備安裝費(fèi)用。

易觀支付行業(yè)分析師王蓬博在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，目前肯定還是ETC發(fā)展得會(huì)更好。車(chē)牌識(shí)別有一個(gè)準(zhǔn)確性問(wèn)題。盡管ETC目前相對(duì)而言成本更高，但ETC有國(guó)家政策加持，未來(lái)可能拉低成本。

多位受訪人士均表示，短期內(nèi)，ETC與車(chē)牌識(shí)別共融是趨勢(shì)，ETC尚難以替代目前的車(chē)牌識(shí)別。

某ETC生產(chǎn)企業(yè)內(nèi)部人士向《國(guó)際金融報(bào)》記者指出，ETC和車(chē)牌識(shí)別支付目前仍是并存的趨勢(shì)。在高速公路上以ETC為主，車(chē)牌識(shí)別輔助。即便在城市停車(chē)場(chǎng)景上，目前該公司生產(chǎn)的ETC停車(chē)場(chǎng)設(shè)備也是雙模識(shí)別的，包括視頻識(shí)別和射頻識(shí)別，兩種模式都支持。

“政策推行ETC向停車(chē)場(chǎng)上的應(yīng)用也會(huì)促使只有視頻識(shí)別的停車(chē)場(chǎng)改造成帶ETC識(shí)別的，并不會(huì)把車(chē)牌識(shí)別支付完全淘汰掉?！痹撈髽I(yè)人士稱。

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生物識(shí)別支付是下一站？

實(shí)際上，在支付行業(yè)中，車(chē)支付僅是一小部分。手機(jī)支付、可穿戴設(shè)備支付等，也是各支付機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地。

以可穿戴設(shè)備為例，其多以具備部分計(jì)算功能、可連接手機(jī)及各類終端的便攜式配件形式存在，產(chǎn)品形態(tài)多樣，比較常見(jiàn)的如智能手表、智能眼鏡等。蘋(píng)果的Apple Watch、微軟手環(huán)、三星Galaxy Gear智能手表等均已具備移動(dòng)支付功能。

不過(guò)，整體來(lái)看，目前可穿戴設(shè)備技術(shù)仍并未得到普及，消費(fèi)者新的支付習(xí)慣也沒(méi)有養(yǎng)成，沒(méi)有撼動(dòng)智能手機(jī)的地位。

那么，可穿戴設(shè)備支付為何目前沒(méi)有大范圍應(yīng)用？

黃大智表示，本質(zhì)上很多可穿戴設(shè)備具備NFC（近場(chǎng)通信技術(shù)），但目前很多手機(jī)也已配備NFC功能，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)這時(shí)候選擇可穿戴設(shè)備顯然有些多余，因此消費(fèi)者也并不買(mǎi)賬。

王蓬博則分析，主要還是因?yàn)?a href="http://m.greenbey.cn/v/tag/1225/" target="_blank">5G時(shí)代基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還未鋪設(shè)完畢，而且完全商用孵化還需要一段時(shí)間。因?yàn)榛谝苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付其實(shí)也是在移動(dòng)手機(jī)端發(fā)展起來(lái)以后才真正發(fā)展起來(lái)的。

王蓬博甚至認(rèn)為，從目前的發(fā)展來(lái)看，有直接過(guò)渡到生物識(shí)別的趨勢(shì)。

根據(jù)支付寶披露的數(shù)據(jù)，2018年“雙十一”期間，通過(guò)指紋、刷臉等生物識(shí)別方式完成支付的消費(fèi)者占到總支付的60.3%。也就是說(shuō)，10筆支付里就有6筆是通過(guò)生物識(shí)別方式來(lái)完成的。

在生物識(shí)別支付賽道上，正有越來(lái)越多的巨頭加入。2018年12月13日，支付寶宣布推出一款全新刷臉支付產(chǎn)品——“蜻蜓”；今年3月19日，微信刷臉支付設(shè)備—“青蛙”正式上線；今年10月，銀聯(lián)攜手60余家銀行聯(lián)合發(fā)布一款智能支付產(chǎn)品“刷臉付”，中國(guó)銀聯(lián)旗下收單機(jī)構(gòu)銀聯(lián)商務(wù)之后又發(fā)布了一款刷臉付產(chǎn)品——“藍(lán)鯨”。

但目前除了一些大型商超、自動(dòng)販賣(mài)機(jī)、高校食堂等有限場(chǎng)景，刷臉支付尚未顛覆二維碼支付成為主流。

即便如此，業(yè)內(nèi)依然看好刷臉支付等的前景。中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后盤(pán)和林認(rèn)為，刷臉支付比密碼支付更安全更便捷，隨著門(mén)檻的進(jìn)一步降低，刷臉支付或在未來(lái)3年內(nèi)呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。

被視為支付的終極，生物識(shí)別支付目前主要面臨的難題是什么？

王蓬博指出，生物識(shí)別目前有三方面問(wèn)題，一是安全性問(wèn)題，二是隱私保護(hù)問(wèn)題，三是商用還需有硬件線下的鋪設(shè)。

關(guān)于成本方面，目前支付寶、微信均支持以補(bǔ)貼的合作模式向市場(chǎng)推廣刷臉設(shè)備。“線下硬件的鋪設(shè)很貴，大規(guī)模鋪設(shè)關(guān)鍵還是巨頭的投入和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理?！蓖跖畈┓Q。

針對(duì)安全性，在9月20日舉辦的金融網(wǎng)絡(luò)安全論壇上，央行科技司司長(zhǎng)李偉對(duì)外表示，在網(wǎng)絡(luò)空間僅依靠人臉等單一特征進(jìn)行金融交易驗(yàn)證，存在嚴(yán)重交易隱患。金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)交易時(shí)，人臉數(shù)據(jù)采集應(yīng)提前告知用戶信息使用的方式，明確獲得客戶授權(quán)。同時(shí)，不要簡(jiǎn)單地將人臉特征作為唯一的交易驗(yàn)證因素，須根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)結(jié)合用戶口令等其他因素進(jìn)行多因素認(rèn)證。

李偉表示，針對(duì)人臉識(shí)別支付應(yīng)用，線上開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)用條件不成熟?！安贿^(guò)，針對(duì)刷臉支付應(yīng)用，線下應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，基本具備試點(diǎn)應(yīng)用的條件”。

王蓬博認(rèn)為，在隱私保護(hù)問(wèn)題上，用戶需要提高自我保護(hù)意識(shí)，同時(shí)相關(guān)法律法規(guī)也亟需完善。